新能源车投保难，何解？

一边是飞速占领市场的新能源电动车，一边则是加价甚至拒保的车险，在燃油车时代未曾出现过的这对矛盾，正在新能源车身上不断上演。

吴先生是一位极氪车主，今年是使用这款电动车的第二年，在没有出险的情况下，被告知今年续保价格要高于去年。按照以往燃油车惯例，第一年没有出险的情况下，续保时可享受折扣，但这样的好事没有发生在新能源车身上。如果你的电车历年有出险记录，来年的涨幅会达到20%—50%不等。有多次出险记录的，甚至会被保险公司拒保。

新能源车投保难，保险公司给出了诸多理由。首先，新能源车构造特殊，维修成本高，特别是电池等三电系统，一旦发生事故，动则几万甚至十几万的维修成本让保险公司犯难；其次，目前购买新能源车的群体以年轻人为主，且电动车本身智驾系统及车辆性能都很出色，一不留神就容易造成交通事故，出险率极高；再者，在目前市场中，普通汽修店对于新能源车的维修，还不具备完善的技术，因此车辆出故障后只能去4S店，加剧了维修成本；最后，一些网约车司机考虑使用成本，都会购买电动车，但极高的使用频次和每年几万公里的里程，加剧了车辆三电系统的寿命和出险的风险。基于上述原因，保险公司根据不同新能源车的实际行驶情况，续保时给出了加价和拒保的方案。

据金融监管总局数据显示,全行业2023年新能源车险综合成本率达109%,承保亏损67亿元;赔付率达84%,比燃油车高约10个百分点。

但所谓保险，肯定是利益与风险共担，不能选择性地承保，这也不符合商业市场的原则。今年年初，金融监管总局印发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》,提出“各财险公司要严格依法做好新能源车的交强险承保服务,不得拒绝或者拖延承保交强险”,要求大型财险公司“积极承保新能源车商业保险,确保实现愿保尽保,满足消费者的保障需求”。

解决新能源车投保难的问题，并非靠一己之力就能解决。笔者认为首要责任人还是保险公司，在面对极具变化的汽车市场，其更要增强自身的风险识别和评估能力，有效控制综合成本率，不能以偏概全，因出险率高而拒保。同时，新能源车发展刚起步，缺乏足够多的数据累计，这也导致保险公司在定价时缺少充分的依据，未来是否可通过政府层面来推动驾驶人员及车辆数据的互通，进一步推动保险定价的合理性。

除了保险公司外，主管政府单位也要进一步放开新能源车险自主定价系数,依据风险水平实施差异化定价,建立保险产品分级管理制度，提高定价精准性和险企承保意愿。只有这样，上调高风险车主保费，降低低风险车主保费，才能让保险发挥真正的利益与风险共担的社会责任，而不是一刀切的涨价和拒保行为。

新能源车是新生事物，作为车企更应积极拓展维修渠道，同时通过规模化生产降低车辆零配件价格，特别是三电系统的价格，让老百姓在用得起车的前提下，更修得起车，也是从另一个层面降低了保险公司的承保风险。在整个闭环中，处于弱势的消费者，在不能改变外部条件时，只能在日常中培养良好的驾驶习惯，降低出险概率，增加不必要的成本支出。

保险，保的是未知的风险，但有些风险是可以提前化解的。希望在新的一年里，新能源车投保的窘境能够在政府、车企、保险公司、消费者的共同努力下，形成一个多方共赢的局面，让天下没有难保的新能源车。